修屋顶 、缴学费、去度假 如何精算出最好决定

假设在某个下大雨的晚上，你下班回家发现屋顶严重漏水，雨水沿着客厅牆壁流进来，你楼下的房客在你的电话留言说卧室淹水了....

这可能和下雨有关，但绝对和你家客厅上方的屋顶漏洞无关。你不想马上处理，于是跑去看邮件，其中有一份帐单提醒你要缴儿子的大学学费。缴费方式有几种，但你现在不想花心思在上面，所以你把帐单放旁边，打开其他信封，其中有两封广告信件让你意识到现在的利率是近期新低，是该重新贷款的时候了。正当你思考重新贷款也许能帮你缴清儿子的学费时，你太太回家，说她受够了这种天气，提议全家应该儘快找个风和日丽的地方度假，一家人实在很久没安排度假活动了，她还提醒你，儿子秋天就要离开家上大学，你承诺过要搬到市中心换间小房子住，应该趁房价还在上涨的时候，考虑卖掉这间房子。

也许我的描述有些夸张，你也许从没碰过这种屋漏偏逢连夜雨的情况，不过在现实中，我们经常面临种种财务挑战与机会，很多时候必须同时做出多个环环相扣的决策。这个时候更需要使用现值分析，但首先你得釐清你有哪些选项。 那该怎么做呢？这没有一定的公式。我通常会先辨识核心问题，并根据成本与效益发生的时间排序整理，再思考哪些问题可以独立处理，哪些问题因为高度相关需要一起处理。

在这个例子中，你很可能会说所有决策都相关，修理屋顶、修理楼下的公寓、去度假的同时还要缴儿子的大学学费，这些都需要钱，但因为身上的钱有限，所以必须把所有问题综合起来考虑。这个想法基本上没错，但我仍然认为要先清楚了解问题的优先顺序，这么做有时有助于做出其他问题的决策。

面临上述这种问题如洪水涌至的实际情况，不同的人会对这些问题排出不同的优先顺序，对我而言，我第一优先处理的是房客和客厅屋顶漏水问题。首先，我要判断问题的严重程度，还有要花多少钱修理。不处理这些问题的后果大到不能忽视，而且它的后果会立刻浮现，并持续很长的时间，包括失去房客和房租收入、溼气对房子造成的严重损害、未来出现暴风雨时会更严重等等。

度假需求当然也和天气有关，但必须等到知道修理屋顶和楼下水管的成本之后，才需要考量如何规划度假与成行时间；至于大学学费、重新贷款，以及搬家到市中心等明显是相关的长期决策，现值分析会扮演重要角色，但这些决策可以改天考虑，希望那天别像今天下着大雨。